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개인용 자동차 보험과 상업용 자동차 보험의 특성

Author
calkor
Date
2017-07-17 09:20
Views
381

상업용 자동차 보험(Commercial Auto)은 차량을 업무용으로 사용하기 위하여 사업체 명의로 구입 또는 리스한 자동차를 가입 대상으로 하는 자동차보험이며 개인용 자동차 보험(Personal Auto)과는 차이가 있다. 자동차 보험을 가입할 때 담보받고자 하는 차량의 종류와 용도, 소유권 그리고 운전자 등에 따라 어떠한 보험으로 가입되는지가 결정되며 사고시 적절한 보험 보상을 받게 된다.

 

개인이나 가족의 재산을 보호하기 위한 개인용 자동차 보험은 상업용 자동차 보험에 비하여 사고에 노출될 위험이 낮아 관련 보험료도 저렴하며 사고시 보상되는 각종 한도도 비교적 낮게 책정된다. 소유하고 있는 차량의 수리비 담보와 운전사및 탑승자의 치료비를 보상하는 조항을 포함시킬 수 있으며, 운전사의 과실에 의한 책임 한도는 각 주의 법률에 정한 책임 금액 이상의 금액으로 책정하여 가입할 수 있다.

 

이에 반하여 상업용 자동차는 사업에 사용되는 만큼 차량의 운행시간이 길기 마련이며 차량의 운전자도 해당 기업의 종업원 등으로 다수일 뿐아니라 보험가입시에 운전 경력 등이 미리 확인되지 않은 직원에 의한 운행, 사용되는 차량의 크기 등 사고의 위험이 개인용 자동차에 비하여 크며, 보험에 가입하는 배상책임한도 또한 높게 책정하는 것이 일반적이다.

 

간혹 이 두가지 보험간에 어느 범주에 속하는가 하는 질문이 있을 수 있며 그 경계가 명확하지 않을 경우 보험 전문인과의 상의가 필요하다. 동료 직원들의 점심을 픽업한다든가 친구들에게 라이드를 제공하든지 혹은 멀리 떨어진 작업장에 출퇴근 하는 등의 내용은 개인용 보험에 해당될 내용으로 볼 수 있으나, 손님에게 피자를 배달한다든가 보수를 받고 라이드를 하는 것, 일하는 작업장에 공구나 건설 물품 등을 실어 나르는 등과 관련되어 사고가 발생되면 개인보험에서 보상의 문제가 야기될 수 있다.

 

일반적으로 개인 자동차 보험에서는 가입된 차량을 상업용으로 사용할 경우에는 보상을 하지 않는 것으로 보험 증권에 명기하고 있다. 단, 해당 차량이 개인 승용차 (private passenger auto)이거나 픽업이나 밴 (pickup or van) 그리고 이들 차량에 사용된 트레일러 (pickup or van)의 경우에는 해당 면책에서 제외되는 사항으로 담보의 여지를 두고 있지만 일부 보험증권에서는 이러한 내용에 대하여도 제한적으로 적용되도록 하고 있으므로 가입하는 증권에 대한 확인이 필요하다.

 

상업용 자동차 보험의 보상한도는 일백만불로 책정되는 것이 일반적이며, 추가 한도가 필요한 경우 엄브렐라 보험으로 처리한다. 가입 대상이 되는 차량은 1에서 9까지 분류된 심볼 (Symbol)을 선택하여 가입하며, 이들 분류에 따른 해당 차량에 대한 보험가입 한도 또한 필요에 따라 각각 별도로 책정할 수 있도록 하고 있다. 가장 담보가 넓은 것은 심볼1로서 이는 사업상 사용되는 모든 차량 (Any Auto)을 담보에 포함되도록 한 조항이며, 심볼2는 보험계약자가 현재 소유하고 있거나 미래에 소유할 모든 차량 (Owned Autos Only)을, 심볼 7은 보험가입시나 계약 중간에 배서로 보험증권에 명기된 차량 (Specifically Described or Scheduled Autos)만을 보상하는 조항이다. 심볼8과 9는 임대하거나 렌트한 차량 (Hired Autos Only)과 종업원의 차량 등 소유하지 않은 차량  (Non-Owned Autos Only)을 담보하는 심볼이다.

 

상업용 자동차보험은 개인용 보험보다는 광범위한 내용을 포함할 수 있도록 되어있는 것이 특징이다. 사업 운영상 노출되어 있는 위험에 따라 다양하게 설계하여 가입할 수 있도록 하고 있으며, 보상한도도 개인 자동차 보험보다는 월등히 높게 책정된다. 그런 만큼 보험 가입 내용에 대한 이해가 필요하며 설계되는 내용에 따라 보상받는 범위와 담보가 달라진다. 다양한 설계가 가능하다는 것은 그 설계에 따라 담보의 범위 뿐만 아니라 보험료에도 상당한 차이가 발생한다는 뜻도 되므로 보험 전문인과의 면밀한 검토가 다른 보험 못지 않게 중요하다고 할 수 있다.

연락처: 213-387-5000

이멜: calkor@calkor.com

 

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